客票貼現是什麼？急需週轉必看！光華當舖提供「全額票貼」服務，打破銀行成數限制，最快30分鐘審核、當日撥款。詳解6大流程、利率試算與額度評估，無論個人票或信用瑕疵皆可辦理，報價透明絕無隱藏費用，助您快速變現。

客票貼現是什麼？5分鐘掌握6大流程步驟、利率試算、審核條件與額度評估

本文深入解析「客票貼現」如何協助中小企業將未到期的應收票據快速轉化為現金流，並詳細比較銀行、一般民間與「光華當舖」在審核速度、額度成數與利率上的關鍵差異。
相較於銀行流程冗長且僅核貸 6-8 成，光華當舖主打「全額票貼（10成放款）」與「最快 30 分鐘撥款」，強調看票不看人，即使借款人有信用瑕疵或持有個人票，只要客票來源正當皆可承作，且不佔用銀行聯徵額度。

更完整公開 6 大申辦流程、透明的利率試算公式以及隱藏成本避坑指南，教導企業主如何計算實拿金額。透過光華當舖合法、誠信且彈性的審核機制（如按日計息、隨借隨還），企業不僅能解決燃眉之急，更能以最低的資金成本與時間成本，靈活調度營運資金，是追求高效率與高額度企業主的首選方案。

光華當舖5大優勢

• • 1. 30 分鐘快速評估，真正解決急需：透過Line或電話即可初估額度，最快當日撥款，解決銀行需耗時兩週的痛點。
    2. 報價透明誠信，絕無隱藏費用：堅持「切實報價」，不使用話術後再加收手續費的伎倆，保障您的獲利空間。
    3. 全額票貼（10成放款）：不同於銀行僅核貸 6-8 成，我們依據票據信用，最高可提供票面金額 100% 的資金，且無額度上限。
    4. 專注票據本質：即便申請人有信用瑕疵，只要「客票」來源正當且發票人信用良好，皆可承作，且不佔用銀行聯徵額度。
    5. 合法執照：經政府核准立案，合法經營且擁有實體店面。

客票貼現是什麼？與一般借款的差異

• • • 定義： 客票貼現是指企業將手中持有、由客戶開立但「尚未到期」的支票（應收票據），轉讓給金融機構（銀行、融資公司或民間當舖），以預扣利息的方式，提前取得資金 。
    • 本質： 這不單純是借錢，更接近於「變賣資產（應收票據）」或是「以票據為擔保」的一種短期資金融通方式。

「客票貼現」與「一般借款」的差異

這兩者最大的差別在於審核的重點與對財務報表的影響。
一般借款看重「借款人」本身，客票貼現則看重「開票人（你的客戶）」的還款能力。

比較項目	客票貼現 (光華當舖)	一般銀行借款
資金性質	變賣資產 / 擔保融資	純信用 或 抵押借款
審核關鍵	專注票據本質：即便申請人有信用瑕疵，只要「客票」來源正當且發票人信用良好，皆可承作	「借款人」的財報與還款能力
擔保品	尚未到期的支票	不動產、動產或無擔保
撥款速度	最快 30 分鐘	3 ～ 14 天
借款週期	通常 1-6 個月	中長期週轉
額度成數	最高全額	通常 6-8 成 (有額度上限)
信用影響	不拉聯徵、不佔銀行額度	負債比升高，佔用額度

總結 :

• • • 一般銀行借款： 適合「不急用錢」、財報完美且願意等待 2 週審核流程的企業，主要用於長期的資金佈局。
    • 光華當舖 (客票貼現)： 專為「講求效率」與「額度極大化」的企業主打造。
      • 全額變現：打破銀行成數限制，提供最高 10 成 (全額) 資金 。
      • 快速撥款：流程最快 30 分鐘撥款，解決燃眉之急 。
      • 安全信用：全程保密、不拉聯徵，完全不影響您在銀行的授信評分 。

票據種類解析：客票、支票、公司票與個人票有什麼差別？

在企業融資中，釐清手中的「票」屬於哪種類型，直接決定了銀行或融資公司的承作意願與額度。
以下為您詳細拆解。

• • 1. 定義
  • • • 支票：
        • 定義： 法律上的「見票即付」有價證券。
          雖法規規定見票即付，但台灣商業實務上常開立「遠期支票」（即發票日為未來的日期），使其具備了信用交易的功能。
        • 角色： 它是所有票據類型的統稱，包含以下提到的客票、公司票等。
      • 客票：
        • 定義： 意指「客戶開給公司的支票」。
        • 來源： 企業因販售商品或服務，從客戶端收到的付款支票。
        • 用途： 對持有者而言，這是一張「應收票據」資產。
          它是客票貼現的主角，代表背後有實質的商業交易行為。
      • 公司票：
  • • 定義： 以公司名義開立，蓋有公司大小章。
      銀行與正規融資公司最喜歡的類型。
  • • 個人票：
  • • 定義： 以個人名義開立。
      風險較高，銀行通常不收，民間融資成數較低。

哪些企業適合使用客票貼現？

如果您符合以下任一特徵，客票貼現將是您的最佳資金槓桿 ：

• • • 收款週期長 (60-180天)：如營造工程、製造業，常收到長票期支票，需提前變現支付材料費。
    • 季節性囤貨需求：食品、零售業在旺季前需大量採購，資金卻被舊帳款卡住。
    • B2B 供應鏈：代工廠、系統家具商，需先墊款生產，後收款。
    • 優質客戶但自身無資產：新創公司沒有不動產抵押，但持有台積電、上市公司等優質客票。
    • 想保留銀行額度：不希望動用銀行授信，保留額度給大型專案使用。

客票貼現流程與撥款速度

光華當舖6大標準流程：從審核到撥款 (最快 30 分鐘)

光華當舖簡化了繁瑣程序，強調效率與安全 ：

• • 1. 初步諮詢：提供支票照片、金額與票期，立即初估額度。
    2. 資料提交：提供身分證明及交易憑證（如發票、合約），確認交易真實性。
    3. 票據審核：只需審核客票信用，無須擔心個人負債！光華當舖重視的是這張支票的「兌現能力」，而非您的個人信用評分 。只要客票來源清楚，即使您有信用瑕疵也能辦理 。最重要的是，申辦過程完全不經聯徵系統，確保不佔用任何銀行額度，讓您資金調度更靈活 。
    4. 核定條件：
       • 銀行：通常核貸 6-8 成，需預留風險空間。
       • 光華當舖：條件優良者可核貸 10 成 (全額)，並清楚告知實拿金額。
    5. 簽約對保：完成背書轉讓與合約簽署。光華可承作註明「禁止背書轉讓」之支票 。
    6. 立即撥款：最快 30 分鐘內入帳，解決資金燃眉之急。

客票貼現可以線上辦理嗎？目前市場主流 3 種方式

1. LINE／客服系統（光華當舖推薦）

這是目前最快速、最受企業主歡迎的主流方式。

• • • 操作方式： 加入官方 LINE，將支票正反面拍照上傳，並附上發票或合約照片。
    • 優勢：
      • 快速評估： 像 光華當舖 提供專人即時服務，10 至 30 分鐘內 即可回覆可貸額度與利率。
      • 隱私性高： 諮詢過程不留聯徵紀錄，對話內容全程保密。
      • 適合對象： 急需當日週轉、講求效率的企業主。

2. 官網線上申請表單

• • • 操作方式： 在網站填寫公司統編、聯絡人資訊及票據明細（票號、金額、到期日）。
    • 流程： 送出表單後，等待專員回電進行初步評估。
    • 適合對象： 習慣使用電腦作業，或非營業時間（夜間）先行送件的客戶。

3. 銀行線上初審

• • • 操作方式： 透過銀行企業網銀進行資料建檔或初步授信審查。
    • 限制： 線上僅能做「資格預審」，後續仍需臨櫃交付實體票據、完成印鑑背書與對保流程，無法當日撥款。
    • 適合對象： 不急用錢、追求極低利率且票據條件完美的企業。

銀行審核過慢或額度不足時的替代方案

項目	光華當舖	銀行
評估時間	10~30 分鐘	3~7 天
報價準確度	切實報價，絕無隱藏費用	依最終審核為準
信用影響	不拉聯徵、不佔額度	一定要聯徵
撥款時間	確認後可當日撥款	約 7–14 個工作天

客票貼現利息怎麼算？3分鐘學會試算實拿金額與隱藏成本

• • 1. 計算公式

計算客票貼現時，最核心的兩個公式是「利息計算」與「實拿本金」。

利息費用 = 票面金額 x 利率 x 期數(或天數)

實拿本金 = 票面金額 - (利息費用 + 各類手續費)

• • • 票面金額： 支票上填寫的金額。
    • 利率： 需注意是「年利率」還是「月利率」。
    • 期數/天數： 距離支票兌現日的時間。
    • 手續費： 包含匯費、手續費、開辦費等雜支。
    2. 試算範例

以下提供兩種常見情境（按月計息 vs. 按日計息）。

【範例一：月息制】

• • • 情境： 一張 $100萬 的支票，距離到期日還有3個月，談定月息1.5%。
    • 利息計算：
      1,000,000 x 1.5% x 3(個月) = 45,000元
    • 實拿金額：
      1,000,000 - 45,000 = 955,000元
      (註：尚未扣除其他手續費)

【範例二：含手續費的「短天期」試算】

• • • 情境： 票面 $100萬，距離到期30天。
    • 條件： 月利 2%，另收手續費 $1,000 元。
    • 費用計算：
      利息 = 1,000,000 x 2% x 1(個月) = 20,000元
    • 實拿金額：
      1,000,000 - (20,000利息 + 1,000手續費) = 979,000元
    3. 隱藏成本

需特別注意「報價單位」與「隱藏費用」。

• • • • 銀行：年利率 2%~6%，但審核門檻極高，需拉聯徵。
      • 一般民間：月息 1%，最後會加收高額手續費、帳管費，實際成本可能超過月息很多。
  • • 光華當舖：
  • • • 利率透明：月息 1%~2% 起 。
      • 無隱藏費用：報價即實價，絕不巧立名目（如倉棧費、服務費）。
      • 計息彈性：以日計息，隨借隨還，無違約金。

客票貼現行情 銀行 vs 民間vs光華當舖 利率一次看懂

1. 2026 市場行情總表：三大管道比一比

管道	光華當舖	銀行票貼	一般民間
月利率	1% ~ 2% 起	0.16% ~ 0.5%	2.5% 起
隱藏費用	無 (報價即實價)	開辦費/徵信費	倉棧費/服務費/保管費
撥款速度	最快 30 分鐘 (省去了冗長的等待時間與繁瑣手續)	7 ~ 14 天	當日
審核重點	看客票信用 (只看票不看人，客票信用良好即承作，完全不影響銀行聯徵。)	看財報 和 401表	看擔保品
適用對象	急需資金、信用瑕疵、求全額	不急用錢、財報完美	短期週轉

總結：如何選擇最划算的方案？

• • • 如果您急需資金、不想拉聯徵、希望額度全拿找光華當舖。
      光華當舖提供接近銀行的正規服務，兼具民間的撥款速度，且利率透明合法。
    • 如果您能等 2 週且財報完美找銀行，利率最低。

客票貼現核貸成數比較 銀行 vs 民間 vs 光華當舖

1. 核貸成數對照表：三大管道超級比一比

核貸成數直接決定了這張支票能幫公司換回多少現金。
一般市場規則是「成數越高，利息越貴」，但光華當舖打破了這個慣例，提供高成數且費用透明的選擇。

項目	光華當舖 (首選)	銀行票貼	一般民間
核貸成數	最高 10 成 (全額票貼)	約 6 ～ 8 成	約 8 ～ 9 成
審核重點	專注客票發票人信用 (看票不看人)	借款企業財報 (401表) + 信用	發票人 + 借款人 + 擔保品
優勢	額度最高、報 價透明、無隱藏費用	利率最低，適合不急用錢者	審核寬鬆，適合條件極差者

2. 銀行票貼：保守穩健，嚴格風控 (拿回 6-7 成)

銀行的核心邏輯是「避險」。
為了預防利息波動或退票風險，銀行習慣預留 20%~40% 的安全水位。

• • • 一般成數：票面金額的 60% ～ 80%。
    • 票期限制：偏好 2～4 個月內的短票。若票期超過半年，成數恐降至 5 成或拒收。
    • 審核關鍵：高度依賴「借款人（您）」的財報與「開票人」的信用。若您公司規模小或營收不漂亮，即便拿著大公司的票，銀行給的額度也很保守 。

3. 一般民間：額度彈性，但需注意隱藏成本 (拿回 8-9 成)

民間融資的優勢在於「彈性」，只要票據合法，成數通常優於銀行。

• • • 一般成數：票面金額的 80% ～ 90%。
    • 潛在風險：雖然宣稱高成數，但常在撥款時扣除高額「手續費、倉棧費」，導致實際拿到的現金可能不如預期 。

4. 光華當舖：全額票貼 (拿回 10 成)

光華當舖了解中小企業「一張票就是一筆救命錢」的壓力，因此我們提供市場少見的全額票貼服務。

• • • 一般成數：條件優良者，可核貸 100% (全額) 。
    • 特殊優勢：
      • 不打折：若評估客票體質優良，我們直接給予票面全額資金。
      • 禁背可收：註明「禁止背書轉讓」的支票，銀行不收，光華照樣承作。
      • 無額度上限：不像銀行受限於單一企業授信總額（如50萬），光華依票據價值評估，無金額上限 。

總結：

• • • 如果您追求「最高額度」且「資金全拿」：
      光華當舖是您的最佳的選擇。
      我們看懂客票的價值，提供全額票貼，且堅持報價透明，讓您每一分錢都用在刀口上，是企業主最強的資金後盾。
    • 如果您追求「最低利息」且「不急用錢」：
      優先找銀行，但需接受資金被七折八扣，且需耗時等待審核。

審核資格、送件文件與核准率

【票貼申請資格詳解】個人票或無大小章能辦票貼嗎？

• • 1. 個人票
  • • 銀行端 (拒絕)：銀行嚴格要求「商業交易憑證」，個人票因難以證明具備實質貿易背景，通常會被直接婉拒或導向個人信貸。
    • 光華當舖 (受理)： 我們看重的是票據本質，即便申請人有信用瑕疵，只要「客票」來源正當且發票人信用良好，皆可承作，且不佔用銀行聯徵額度。
    2. 獨資企業
  • • 完全可辦：法律上獨資企業的負責人即代表公司。
      只要負責人提供身分證及商號相關證明（如商業登記），無論在銀行或光華當舖，皆具備申請資格。
    3. 無大小章
  • • 光華當舖可協助評估改簽其他債權契約的可能性。

對照表

票據狀況	光華當舖	銀行	說明
個人票	可受理	拒絕	光華視發票人財力與職業評估，條件彈性。
獨資企業	可受理	可受理	負責人即代表公司，準備身分證與商號證明即可。
無大小章	可受理	拒絕	協助評估改簽其他債權契約的可能性。

信用瑕疵、退票紀錄也能辦？銀行 vs. 一般民間 vs. 光華當舖 審核大比拚

在票貼申請中，光華當舖走出一條不同於銀行與一般民間的第三條路。
我們深知企業經營難免有起伏，因此我們的核心理念是：「看懂票據價值，並保障交易安全」。

• • 1. 決定過件的關鍵
  • • 銀行：看重「申請人（您）」的完美信用。
    • 一般民間：看重「利息」。
    • 光華當舖：看重「開票人（您的客戶）」的實力。只要票據會兌現，您的瑕疵不是問題。
    2. 三大管道審核標準對照表

項目	銀行	一般民間	光華當舖
信用瑕疵	嚴格拒絕 必查聯徵，有遲繳或協商紀錄直接退件。	來者不拒 可能會收取「風險費」或「手續費」。	彈性可議 不拉聯徵，專注評估客票發票人實力，瑕疵不影響過件。
退票紀錄	拒絕往來 視為重大信用缺失，極高機率婉拒。	視情況受理 通常要求提供額外擔保品（車、房），且會有利率問題。	受理 客票優質，仍有機會辦理。
審核重點	財報 + 401表 + 負責人信用	擔保品 + 利息 (常有隱藏費用陷阱)	客票發票人財力 (看票不看人，報價透明)
潛在風險	審核期長，緩不濟急	利率增加、資料外洩	無 (政府立案、實體店面、合法經營)

• • 3. 不同信用狀況的深入分析
  • • (1) 信用瑕疵（遲繳、負債比高、協商中）
  • • • 銀行：直接婉拒。
      • 一般民間：可能會先用低利，撥款前再以瑕疵為由，加收手續費。
      • 光華當舖：我們不拉聯徵，也不趁火打劫。
        只要您的客票來源正當，我們依舊提供透明合理的報價，不因您的瑕疵亂加費用。
    • (2) 退票紀錄（支票跳票）
      • 銀行：系統自動擋件。
      • 一般民間：可能會受理，但通常要求您簽下有風險合約，或要求抵押身分證件、存摺。
      • 光華當舖：我們願意聽您的解釋。
        若非惡意倒帳且持有優質客票，我們提供的是「資金救援」而非落井下石。
        專注票據本質，只要「客票」來源正當且發票人信用良好，皆可承作，且不佔用銀行聯徵額度。

票貼申請必備文件＋加分資料一次看懂：完整準備提高核准率！

• • 1. 基礎門檻：入場券（缺一不可）

這是啟動審核的最基本條件，確認您與公司的合法性。

• • • 身分證明：負責人身分證正本（核對後即退還）及影本。
    • 公司證明：公司設立登記表或商業登記抄本，證明公司正常存續。
    • 印鑑：公司大小章（若無大小章，請攜帶負責人私章）。
    • 票據正本：即將抵押的支票或客票。請確認票面資訊清晰、無塗改且印鑑齊全。
    2. 過件核心：證明「交易是真的」（審核關鍵）

光華當舖不看繁瑣的企劃書，只看「交易真實性」。
只要能證明這張票是做生意拿到的，而非借貸性質的融資票，過件率就穩了！

(請至少擇一提供，資料越完整，審核越快)

• • • 統一發票：最具公信力的王牌證明。
    • 出貨單 / 訂單 / 驗收單：證明貨物已送達或服務已完成。
    • 交易合約書：證明雙方有白紙黑字的合作協議。
    • 對帳單：若有長期配合的帳務明細，能證明往來正常。
    3. 加分關鍵：爭取「全額」與「降息」（實力證明）

這是光華與銀行最大的不同：銀行視為「門檻」的文件

• • • 公司財務體質證明：
  • • • • 401 報表（近半年）：證明公司營收穩定。
        • 銀行存摺往來（流水）：顯示現金流正常，無異常大額進出。
  • • 光華當舖獨家優勢：
  • • • 有提供：證明公司體質穩健，有機會爭取 1%~2% 優惠利率 與 10 成全額額度。
      • 沒提供：別擔心！只要客票本身優質，我們依然受理，提供彈性額度。

光華當舖4大獨家特色

備齊上述資料後，您將享有一般民間或銀行無法比擬的優質服務：

• • 1. 審核極速，當日撥款
       不同於銀行需耗時兩週，光華強調效率。
       資料齊全，10 至 30 分鐘內回覆額度與利率，確認後當日立即撥款 1111。
    2. 全額票貼，額度最高
       銀行通常只核貸 6~8 成，光華當舖依據客票信用，最高可提供票面金額 100%（十成） 的資金，且無總額度上限。
    3. 報價透明，絕無隱藏費用
       堅持「切實報價」。講定多少利率就是多少，絕不會在撥款前夕巧立名目（如手續費、倉棧費）變相加價，保障您的獲利空間。
    4. 高度保密，守護信用
       全程獨立審核，不拉聯徵、不佔用銀行額度。
       不僅解決資金缺口，更確保您在銀行的信用評分不受影響，為未來保留更多融資空間。

【客票/支票借款】退件全解析：常見原因與補救策略

被銀行或同業退件別灰心，先釐清是「票」的問題還是「人」的問題。
很多在銀行過不了的案子，在光華當舖都有機會成功。

• • 1. 常見退件三大情況
  • • 情況一：發票人（客戶）信譽不良
      • 原因：票據能否兌現，全看開票人的實力。
        若發票人是拒絕往來戶、存款不足或近期頻繁跳票，這是非常嚴重事情 。
      • 光華當舖：提供「無需客票的信用額度」。
        針對沒有實體客票，但有穩定匯款收入或合約的企業，我們可以依據您的「合約、發票、報價單」**等資料進行綜合評估，直接核予公司週轉金 。
    • 情況二：票據本身有瑕疵或風險
      • 形式瑕疵：印鑑模糊、塗改未蓋章、背書不連續 。
      • 票期過長：一般管道認為超過 4-6 個月的支票風險太高而拒收 。
      • 融資性票據：被認定無實質交易，純粹為了借錢互開的「人頭票」 。
      • 光華當舖優勢：銀行不收的「長天期支票（3-6個月）」或「禁止背書轉讓支票」，光華當舖皆可評估承作 。
    • 情況三：申請人（您）條件不符
      • 原因：申請人負債比過高、有信用瑕疵，銀行通常直接婉拒 。
      • 光華當舖優勢：我們看票不看人。
        只要客票優質，您的個人信用瑕疵不會成為退件理由 。
    2. 被退件後的急救 3 招
  • • 第一招：更換客票 (最有效) 若原票據發票人信用不佳，請直接更換另一張發票人信譽良好、票期較短的客票再次申請 。
    • 第二招：補強實力 (降息用) 提供更完整的401報表或銀行往來明細，證明您的公司營運正常，即便票據條件普通，也有機會透過補強資料過件 。
    • 第三招：轉換管道 (找光華) 若是因為「票期太長」或「個人信用瑕疵」被銀行退件，請直接找光華當舖。我們審核彈性，不拉聯徵，專注於解決您的資金需求 。

如何挑選優質機構？掌握透明度、評價與彈性還款 3 大關鍵

市場上借貸廣告眼花撩亂，如何分辨正派業者與高利貸陷阱？掌握這 3 大關鍵，保障您的資金安全。

• • 1. 透明度：敢不敢給「試算表」與「實拿金額」？ 魔鬼藏在細節裡。有些業者常以「低利率」誘騙，見面才加收各類名目費用。
  • • 優質標準：諮詢時能明確告知利率、利息金額及手續費，並直接算出「扣除費用後，您實際拿多少錢」。
    • 光華當舖承諾：堅持「切實報價」。
      網站與合約清楚列示費用，絕不巧立名目（如通路費、資訊費），也不會用「到現場再說」來敷衍您。
    2. 評價與背景：有沒有「實體店面」與「合法執照」？ 千萬別跟約在超商、咖啡廳的人簽約！
  • • 優質標準：合法業者必須擁有政府核發的「當舖業許可證」或「營利事業登記證」，且必須有固定的實體店面，這是最基本的「跑不掉」保證。
    • 光華當舖：光華當舖當舖為政府立案的合法實體商家 ，在地經營多年，Google 評價公開透明。我們只核對身分證件，絕不扣押您的個人證件正本 。
    3. 還款彈性：能不能「隨借隨還」且「按日計息」？ 僵化的還款條件是資金殺手。
  • • 優質標準：好的融資方案應具備「提前清償不違約」與「本金分期攤還」的彈性。
    • 光華當舖：提供「按日計息」服務 ，用幾天算幾天，不強收整月利息。
      此外，您可隨時分期攤還本金 ，還多少、省多少利息，絕無違約金。

FAQ客票貼現常見問題懶人包

客票貼現能不能當日撥款？

• • 1. 銀行票貼：大多無法當日撥款 (急用不適合)
  • • 首次申請：幾乎不可能同日。
      銀行需經過徵信（拉聯徵）、票據驗證及內部層層審核，流程通常需耗時 1~2 週 。
    • 老客戶：即便額度內動用，通常也需 1~3 天 的作業時間 。
    • 結論：適合有長遠規劃、不急於一時的企業。
    2. 光華當舖：專為急單設計，最快當日入帳
  • • 快速流程：我們精簡了繁瑣手續。只要資料齊全，10 至 30 分鐘內 即可完成額度評估 。
    • 當日撥款：確認報價後，資金 當天立即匯入 指定帳戶並且提供全額票貼(10成) 。

票貼利息會不會太高吃掉利潤？

• • • 若毛利 5%，卻用月息 2%、貼 3 個月（成本 6%）= 等於虧本。
    • 建議：票貼成本應控制在毛利的 10%～20% 內。

如何降低票貼成本？

• • • 找 開票人信用好的票（費用最低）
    • 票期越短，成本越低
    • 選擇合理利率
    • 若能談 現金折扣（如現折 5%），可取代遠期票
    • 能用銀行票貼／授信就不要長期靠民間高利

什麼情況不建議貼現？

• • 年化利率超過 20%
  • 貼現成本超過毛利 50%
  • 長期依賴民間高利，容易被利息吃掉獲利